Od dnia 01 stycznia 2014r. wchodzi w życie znowelizowana Rekomendacja S, dotycząca dobrych praktyk w zakresie zarządzania ekspozycjami kredytowymi zabezpieczonymi hipotecznie, ogłoszona przez Komisję Nadzoru Finansowego w dniu 18 czerwca 2013r. Główna zmiana wprowadzana Rekomendacją dotyczy braku możliwości udzielania od 01.01.2014r. przez Bank kredytów na 100% LTV oraz konieczności ustanowienia dodatkowego prawnego zabezpieczenia dla części kwoty kredytu, przekraczającej 80% LTV.
UWAGA !
O możliwości zastosowania do danego wniosku kredytowego aktualnie obowiązujących parametrów kredytowania decyduje data podpisania umowy kredytu – nie później niż w dniu 31 grudnia 2013r. Jeżeli w odniesieniu do konkretnego wniosku umowa kredytu nie zostanie podpisana do końca 2013r., a parametry wnioskowanego kredytu będą musiały ulec zmianie w związku z wejściem w życie zaleceń Rekomendacji S, to pomimo wcześniej podjętej decyzji kredytowej konieczne będzie ponowne przeprocesowanie wniosku.
Poniżej przedstawiamy szczegółowe informacje nt. zakresu zmian, które zostaną wprowadzone w regulacjach produktowych kredytów mieszkaniowych, w związku z nowelizacją Rekomendacji S:
1. braku możliwości udzielania przez Bank kredytów, dla których wysokość wskaźnika LTV (relacja kwoty kredytu do wartości nieruchomości, stanowiącej przedmiot prawnego zabezpieczenia spłaty kredytu) będzie wyższa niż 95% (w roku 2014) lub 90% (w roku 2015),
2. konieczności ustanowienia dodatkowego prawnego zabezpieczenia dla części kwoty kredytu, przekraczającej 80% LTV,
3. konieczności składania przez Klienta, wnioskującego o udzielenie kredytu mieszkaniowego : 1) pisemnego oświadczenia na temat stanu całkowitego zadłużenia z tytułu zaciągniętych kredytów i pożyczek, 2) pisemnego oświadczenia, że środki finansowe Klienta, przeznaczone na wkład własny, nie pochodzą z kredytu, 3) pisemnego oświadczenia potwierdzającego, że Klient ma pełną świadomość ryzyka związanego z zaciągnięciem kredytu oraz otrzymał od Banku wszelkie informacje niezbędne do podjęcia decyzji w tym zakresie, 4. dodatkowych obowiązków informacyjnych Banku, dotyczących relacji z Klientami, w szczególności w przypadku kredytów udzielanych na okres dłuższy niż 25 lat. Jednocześnie utrzymany zostaje standardowy wymóg wniesienia przez Klienta wkładu własnego w wysokości stanowiącej co najmniej 20% ceny zakupu / całkowitych kosztów inwestycji.
W związku z powyższym w przypadkach, gdy : 1) wnoszony przez Klienta wkład własny będzie niższy niż 20% ceny zakupu / całkowitych kosztów inwestycji i / lub 2) kwota kredytu udzielanego przez Bank będzie wyższa niż 80% wartości nieruchomości, stanowiącej przedmiot prawnego zabezpieczenia spłaty kredytu, Bank wymagać będzie dodatkowego prawnego zabezpieczenia części kwoty kredytu, w wysokości stanowiącej kwotę brakującego wkładu własnego lub kwotę przekraczającą 80% wartości przedmiotu prawnego zabezpieczenia spłaty kredytu.
Zgodnie z postanowieniami Rekomendacji S, dodatkowe prawne zabezpieczenie części kredytu może być ustanowione wyłącznie w formie:
1) ubezpieczenia kredytu,
2) blokady środków na rachunku bankowym,
3) zastawu na denominowanych w złotych dłużnych papierach wartościowych Skarbu Państwa lub NBP.
Ponieważ dostaję dosyć dużo pytań dotyczących “Rekomendacji S”, przekładając z polskiego na nasze:
na dzień dzisiejszy banki mogą finansować zakup nieruchomości w 100% pod warunkiem tzw ubezpieczenia brakującego niskiego wkładu czyli brakujących 20% / dla 100 000 PLN ubezpieczamy 20 000 PLN/
od 2014 klient będzie miał obowiązek wpłaty 5% /15% bank ubezpieczy/
od 2015 klient będzie miał obowiązek wpłaty 10% /10% bank ubezpieczy/
od 2016 klient będzie miał obowiązek wpłaty 15% /5% bank ubezpieczy/
od 2017 klient będzie miał obowiązek wpłaty 20%